Estados Unidos necesita una mejor desgravación fiscal sobre préstamos para estudiantes

student loan, debt, usa, college, US government
Los diversos programas de préstamos estudiantiles del gobierno ofrecen una condonación después de 10, 20 o 25 años, pero el alivio ha sido casi imposible para la mayoría de los participantes.

Por: Nana Ama Sarfo

 

Más de 550,000 prestatarios de préstamos estudiantiles pueden encontrar más fácil que se les condone el saldo bajo cambios recientes en el programa de condonación de préstamos de servicio público (PSLF) del Departamento de Educación, pero para millones más que participan en los programas de pago impulsado por ingresos (IDR) del gobierno, mucho -El alivio necesario todavía está esperando.

Los diversos programas de préstamos estudiantiles del gobierno ofrecen una condonación después de 10, 20 o 25 años, pero el alivio ha sido casi imposible para la mayoría de1191061998-Montgomery Bank 500x688.jpg los participantes.

El programa PSLF en particular ha atraído mucha atención porque tiene la duración más corta (el perdón es posible después de 10 años de servicio público) y un número cada vez mayor de participantes se está volviendo elegible. Sin embargo, al 99 por ciento de los solicitantes se les ha negado debido a reglas complejas que pocos prestatarios entienden.

Una nueva exención ofrecida por la administración de Biden permitirá a los participantes del programa PSLF contar los pagos previamente no elegibles para el perdón y es el primer paso importante que ha tomado el gobierno para reformar su asediado programa de préstamos estudiantiles. Pero el alivio bajo sus programas IDR es igualmente abismal y se ve agravado por un problema fiscal único que el gobierno ha tardado en abordar por completo.

Aproximadamente 8 millones de prestatarios utilizan un programa IDR que limita los pagos de préstamos estudiantiles en función de los ingresos anuales del prestatario y cancela cualquier saldo restante después de 20 o 25 años.

 

Al igual que el programa PSLF, las reglas de IDR son complicadas y a la mayoría de los solicitantes se les niega el perdón. Hasta ahora, solo se han cancelado los préstamos IDR a 32 personas, según un análisis del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

A diferencia del programa PSLF, los montos de IDR condonados están sujetos a impuestos federales como ingresos, por lo que aquellos que naveguen con éxito por el programa podrían enfrentar facturas impositivas sustanciales. Sin embargo, el gobierno ha hecho poco para abordar el destino a largo plazo de los prestatarios de IDR desde el punto de vista de la condonación o de los impuestos, y debe hacerlo.

 

Nuevos cambios de PSLF

El PSLF es complicado por muchas razones. El programa se aplica a servidores públicos como trabajadores sin fines de lucro 501 (c) (3), maestros de escuelas públicas y empleados del gobierno con préstamos federales para estudiantes. Pero deben tener el tipo de trabajo adecuado: el empleo con organizaciones de bienestar social 501 (c) (4), sindicatos y organizaciones políticas partidistas no cuenta. Deben trabajar un mínimo de 30 horas por semana para al menos un empleador calificado. Deben realizar 120 pagos del préstamo a tiempo.

 

También deben tener el tipo de préstamo correcto: los emitidos bajo el Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford. Los préstamos federales Perkins y los préstamos federales para la educación familiar no son elegibles a menos que se consoliden en un préstamo federal directo de consolidación. Y ese es un gran requisito: muchos prestatarios cuyas solicitudes de condonación fueron rechazadas tenían los tipos de préstamos incorrectos, pero no lo sabían, a veces debido a la falta de comunicación de los administradores de préstamos estudiantiles y el Departamento de Educación.

 

El 6 de octubre, el Departamento de Educación anunció que ofrecería una exención limitada que permitiría a los prestatarios contar los pagos de todos los programas de préstamos federales y planes de pago del PSLF. Esos prestatarios pueden presentar exenciones hasta el 31 de octubre de 2022.

 

El gobierno dijo que el impacto sería inmediato: unos 22.000 prestatarios serían elegibles instantáneamente para la condonación, lo que duplicaría con creces el número de personas que han recibido ayuda del PSLF. Antes del cambio, alrededor de 16.000 prestatarios habían visto cancelados sus préstamos durante toda la vigencia del programa.

 

IDR dejado en la oscuridad

El problema de IDR tiene dos frentes. La primera es que es compleja. Hay cuatro programas IDR diferentes, cada uno con diferentes requisitos de elegibilidad y condiciones de pago. La duración del programa es de 20 o 25 años.

El segundo es el problema de los impuestos. De612130693-Remax Gold 9-1-21 jpg 450x450.jpgbido a que el pago se basa en un pequeño porcentaje de los ingresos del prestatario, a menudo no es suficiente para cubrir el capital del préstamo y los saldos suelen aumentar durante la vida del programa. La condonación de impuestos federales no estaba escrita en IDR, por lo que los prestatarios son responsables de los impuestos sobre la cantidad condonada.

En marzo, el gobierno ofreció algo de alivio en el estímulo de alivio del coronavirus de $ 1,9 billones del presidente Biden: una disposición allí hace que todas las condonaciones de préstamos estudiantiles estén libres de impuestos hasta el 1 de enero de 2026.

 

Es un comienzo bienvenido, pero la mayoría de los prestatarios de IDR no podrán beneficiarse porque tres de los cuatro programas de IDR del gobierno comenzaron en 2007 o después, y representan la mayoría de los participantes. Eso significa que la mayoría no será elegible hasta 2027 como muy pronto.

El gobierno podría estar retrasando cambios más amplios en sus planes de IDR hasta que más prestatarios sean elegibles para la condonación, pero es un juego traicionero para los prestatarios que intentan planificar su futuro financiero.

 

Dado que las administraciones de Trump y Biden han ofrecido una gran cantidad de alivio relacionado con préstamos estudiantiles, incluidos intereses y suspensiones de pagos, el gobierno debería continuar ese impulso para abordar uno de sus mayores problemas.